Novum Bank Limited

Unternehmensprofil und Geschäftsmodell in Österreich

Die Novum Bank Limited ist ein Kreditinstitut, das in Malta unter der Registrierungsnummer C 46997 eingetragen ist. Seit ihrer Gründung im Jahr 2009 hat sich das Unternehmen zu einem wesentlichen Akteur im Bereich der digitalen Finanzdienstleistungen entwickelt. In Österreich ist die Novum Bank Limited hauptsächlich durch ihre Handelsmarke Cashper bekannt, unter der sie ihre Mikrokreditdienste anbietet. Die Bank besitzt eine EU-Banklizenz, die von der Malta Financial Services Authority (MFSA) reguliert wird, und darf ihre Dienste dank der EU-Passprotierung auch in Österreich anbieten.

Als Tochtergesellschaft der Novum Holdings Limited erhielt die Novum Bank Limited ihre Kreditlizenz 2009 und erweiterte ihr Portfolio 2012 um Mikrokredite und die Ausgabe von Prepaid-Karten. Das Geschäftsmodell konzentriert sich auf digitales Mikrokreditgeschäft und die Ausgabe von MasterCard-Prepaid-Karten. Der Zielmarkt in Österreich umfasst Konsumenten, die schnell und unkompliziert kleine, kurzfristige Bargeldvorschüsse benötigen. Dies schließt oft Personengruppen wie Studierende, Personen mit geringerem Einkommen oder solche, die bei traditionellen Banken Schwierigkeiten hätten, Finanzierungen zu erhalten, ein.

Die Geschäftsführung wird von Michael Hutko als Geschäftsführer (CEO) verantwortet, unterstützt von einem Team aus erfahrenen Spezialisten in den Bereichen Finanztechnologie und Risikomanagement, die an verschiedenen europäischen Standorten tätig sind.

Kreditprodukte, Konditionen und digitaler Antragsprozess

Kreditprodukte und Konditionen

Cashper bietet in Österreich zwei Haupttypen von unbesicherten Darlehen an:

• Kurzzeitkredit:
  • Betrag: Zwischen 50 und 1.000 Euro.
  • Laufzeit: 15 oder 30 Tage.
  • Zinssatz: Ein fester effektiver Jahreszins von 7,86 %.
  • Gebühren: Eine einmalige Gebühr von 99 Euro für die Express-Auszahlung innerhalb von 24 Stunden.
  • Sicherheiten: Keine Sicherheiten erforderlich.
  • Rückzahlung: Eine Einmalrückzahlung zum Laufzeitende.
• Ratenkredit:
  • Betrag: Zwischen 100 und 1.500 Euro (für Neukunden).
  • Laufzeit: Zwei gleiche monatliche Raten.
  • Zinssatz: Ein fester effektiver Jahreszins von 7,86 %.
  • Gebühren: Eine Einrichtungsgebühr von 99 Euro, die auf die Raten aufgeteilt wird.
  • Sicherheiten: Keine Sicherheiten erforderlich.
  • Rückzahlung: Zwei gleiche monatliche Raten.

Der minimale Kreditbetrag beträgt 50 Euro, der maximale für Neukunden 1.500 Euro. Es ist von entscheidender Bedeutung zu beachten, dass der effektive Jahreszins, insbesondere bei Anwendung der Express-Auszahlungsgebühr, auf bis zu 60,06 % ansteigen kann. Dies ist ein Aspekt, der bei der Kreditentscheidung genau geprüft werden sollte.

Digitaler Antragsprozess und mobile Nutzung

Der gesamte Kreditantragsprozess bei Cashper ist volldigitalisiert und erfolgt über das responsive Online-Portal auf cashper.at. Für Bestandskunden besteht zudem die Möglichkeit, wiederholte Kredite per SMS oder Telefon zu beantragen. Der Prozess umfasst:

• Online-Formular: Eingabe persönlicher Daten wie Name, Geburtsdatum und Adresse.
• Identitäts- und Adressverifizierung: Hochladen von Ausweisdokumenten und eines Adressnachweises zur Einhaltung der KYC-Vorschriften (Know Your Customer).
• Einkommensnachweis: Erforderlich zur Bonitätsprüfung und Sicherstellung der Rückzahlungsfähigkeit des Antragstellers.

Die Kreditprüfung basiert auf einer proprietären Risiko-Engine, die in Echtzeit Entscheidungen trifft. Dabei werden automatisierte Überprüfungen von Kreditdaten (in Österreich über den KSV), die Stabilität des Einkommens und verhaltensbasierte Bonitätsbewertungen vorgenommen.

Die Auszahlung der Darlehen erfolgt standardmäßig per SEPA-Banküberweisung innerhalb von fünf Banktagen. Für eine beschleunigte Verfügbarkeit wird eine Express-SEPA-Überweisung am nächsten Werktag angeboten, die jedoch mit einer Gebühr von 99 Euro verbunden ist. Bar- oder Mobile-Money-Auszahlungen werden nicht unterstützt.

Im Falle von Zahlungsverzug versendet Cashper automatisierte Erinnerungen per SMS und E-Mail. Bei längerem Verzug fallen Verzugszinsen und gesetzliche Verzugsgebühren gemäß dem österreichischen Konsumentenkreditgesetz an, und die Eintreibung kann an externe Dienstleister ausgelagert werden.

Obwohl Cashper keine dedizierte mobile Anwendung für iOS oder Android anbietet, sind alle Funktionen und der gesamte Antragsprozess über ein mobil-optimiertes Webportal zugänglich. Dies ermöglicht es Nutzern, die Dienste bequem über ihren Smartphone- oder Tablet-Browser zu nutzen.

Regulierung, Marktposition und Kundenperspektive

Regulierungsstatus und Lizenzen

Die Novum Bank Limited ist als Kreditinstitut von der MFSA in Malta lizenziert und wird von dieser Behörde beaufsichtigt. Dank des EU-Binnenmarktes und des Prinzips der Passprotierung kann die Bank ihre Dienstleistungen in Österreich anbieten, ohne eine separate Lizenz der österreichischen Finanzmarktaufsichtsbehörde (FMA) zu benötigen. Sie hält sich an die Vorgaben der EU-Verbraucherkreditrichtlinie, die PSD2 für Zahlungsdienste sowie die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) und das maltesische Datenschutzgesetz. Es sind keine öffentlichen Sanktionen oder Durchsetzungsmaßnahmen gegen die Bank bekannt, was auf eine solide Compliance-Praxis hindeutet.

Der Verbraucherschutz wird durch transparente Bereitstellung vorvertraglicher Informationen zu effektivem Jahreszins, Gebühren und Vertragsbedingungen in deutscher (und englischer) Sprache gewährleistet. Kreditnehmer profitieren zudem vom EU-weit gültigen 14-tägigen Widerrufsrecht.

Kundenrezensionen und Marktposition

Auf der Bewertungsplattform Trustpilot Österreich erzielt Cashper eine durchschnittliche Bewertung von 4,5 von 5 Sternen, basierend auf über 1.000 Rezensionen. Häufig gelobte Aspekte sind die Geschwindigkeit des Antragsprozesses, die Einfachheit der Abwicklung und die allgemeine Zuverlässigkeit des Dienstes. Kritikpunkte beziehen sich oft auf den hohen effektiven Jahreszins, der durch die Express-Auszahlungsgebühr entsteht, sowie die begrenzte maximale Kredithöhe.

Im österreichischen Mikrokreditsegment wird der Marktanteil von Cashper auf unter 5 % geschätzt. Zu den Hauptkonkurrenten zählen Anbieter wie Cashpresso, Ferratum und auxmoney. Cashper differenziert sich durch einen komplett papierlosen und schnellen Entscheidungsprozess sowie eine KSV-neutrale Anfrage. Dies bedeutet, dass die erste Anfrage die Bonität des Antragstellers nicht sofort negativ beeinflusst. Die Bank verzeichnet zudem hohe Genehmigungsraten für Erstanträge, auch bei Personen mit nicht-primären Kreditprofilen, was auf eine breitere Zielgruppe hindeutet.

Vergleich mit Wettbewerbern und Ratschläge für Kreditnehmer

Vergleich mit anderen Anbietern in Österreich

Im Vergleich zu anderen Anbietern von Mikrokrediten in Österreich, wie beispielsweise Cashpresso oder Ferratum, weist Cashper spezifische Merkmale auf. Während alle Genannten auf digitale Prozesse setzen, legt Cashper einen besonderen Fokus auf die sehr kurzfristige Überbrückung kleinerer finanzieller Engpässe. Die Möglichkeit einer Express-Auszahlung ist ein starkes Argument für Kunden mit akutem Bedarf, geht aber mit erheblichen Zusatzkosten einher. Im Gegensatz zu einigen P2P-Plattformen oder Anbietern, die auch höhere Beträge und längere Laufzeiten anbieten, konzentriert sich Cashper klar auf das Segment der Kleinstkredite.

Ein wichtiges Alleinstellungsmerkmal ist die KSV-neutrale Anfrage. Diese ermöglicht es potenziellen Kreditnehmern, ihre Optionen zu prüfen, ohne dass dies unmittelbar negative Auswirkungen auf ihren KSV-Score hat. Dies kann für Personen mit einer bereits angespannten Bonität oder Unsicherheit über ihre Kreditwürdigkeit attraktiv sein.

Praktische Ratschläge für potenzielle Kreditnehmer

Wer einen Kredit bei Cashper in Erwägung zieht, sollte folgende Punkte sorgfältig prüfen:

• Kosten der Express-Auszahlung: Die Gebühr von 99 Euro für die sofortige Überweisung erhöht den effektiven Jahreszins drastisch. Diese Option sollte nur bei absolutem und unaufschiebbarem Bedarf gewählt werden. Überlegen Sie, ob die Standardauszahlung innerhalb von fünf Banktagen ausreicht, um diese zusätzlichen Kosten zu vermeiden.
• Bedarf und Laufzeit: Mikrokredite sind für kurzfristige, unvorhergesehene Ausgaben gedacht. Stellen Sie sicher, dass Sie den Kredit innerhalb der kurzen Laufzeit (15, 30 Tage oder 2 Monate) problemlos zurückzahlen können, um zusätzliche Mahngebühren und Verzugszinsen zu vermeiden. Eine sorgfältige Budgetplanung ist hier unerlässlich.
• Vergleich von Alternativen: Vergleichen Sie stets die Angebote von Cashper mit denen anderer Anbieter in Österreich. Achten Sie dabei nicht nur auf den nominalen Zinssatz, sondern auf alle anfallenden Gebühren, insbesondere bei kürzeren Laufzeiten, wo Gebühren prozentual stärker ins Gewicht fallen können.
• Bonitätsprüfung: Obwohl die erste Anfrage KSV-neutral sein mag, erfolgt eine umfassende Bonitätsprüfung. Ehrliche und vollständige Angaben zu Einkommen und Ausgaben sind entscheidend für eine reibungslose Abwicklung.
• Transparenz prüfen: Lesen Sie alle Vertragsbedingungen und die vorvertraglichen Informationen genau durch. Achten Sie insbesondere auf die detaillierte Aufschlüsselung des effektiven Jahreszinses und der Gesamtkosten des Kredits.

Die Novum Bank Limited bietet über ihre Marke Cashper eine schnelle und unkomplizierte Lösung für kurzfristige Liquiditätsengpässe. Ihre digitale Ausrichtung und die schnelle Entscheidungsfindung sind Vorteile für Kunden, die rasch finanzielle Unterstützung benötigen. Es ist jedoch essenziell, die Konditionen genau zu verstehen und die Kosten, insbesondere die für Express-Dienste, kritisch zu bewerten, um eine fundierte und verantwortungsbewusste Kreditentscheidung zu treffen.