BAWAG

Als Finanzanalyst mit Fokus auf den österreichischen Markt beleuchten wir heute die BAWAG Group AG, eine der führenden Bankengruppen des Landes. Ursprünglich aus der Fusion der Postsparkasse und der Bank für Arbeit und Wirtschaft entstanden, hat sich die BAWAG zu einem wichtigen Akteur im Privat-, KMU- und Unternehmensgeschäft entwickelt, mit einem klaren Bekenntnis zur Digitalisierung.

Unternehmensprofil und Positionierung am Markt

Die BAWAG Group AG, ehemals bekannt als BAWAG P.S.K., ist eine Aktiengesellschaft nach österreichischem Recht mit Sitz in Wien. Ihre Wurzeln reichen bis ins Jahr 1883 (Postsparkasse) und 1947 (Bank für Arbeit und Wirtschaft) zurück, bevor sie 2005 zur BAWAG P.S.K. fusionierten. Seit dem Börsengang im Oktober 2017 ist die BAWAG Group am Prime Market der Wiener Börse gelistet und zeichnet sich durch eine diversifizierte Eigentümerstruktur mit einem Free Float von 48,7% aus.

Die BAWAG verfolgt ein Universalbankenmodell, das in drei Hauptsegmente unterteilt ist:

• Privat- & KMU-Kunden: Hierzu gehören Privatkredite, Hypothekarkredite und Zahlungsverkehrslösungen.
• Unternehmen, Immobilien & Öffentlicher Sektor: Dieser Bereich konzentriert sich auf besicherte Unternehmenskredite, Immobilienfinanzierungen und Einlagen des öffentlichen Sektors.
• Internationales Geschäft: Durch digitale und spezialisierte Finanzdienstleister wie easybank, Südwestbank (Deutschland) und Knab (Niederlande) weitet die BAWAG ihre Reichweite aus.

Mit einem verwalteten Vermögen von 54 Milliarden Euro im Jahr 2023 ist die BAWAG Group die viertgrößte Bank Österreichs und hält einen Marktanteil von 5,45%. Ihr starker Fokus auf digitale Transformation, selektive Akquisitionen und diszipliniertes Risikomanagement hat zu einem Nettogewinn von 760 Millionen Euro im Jahr 2024 geführt, mit dem Ziel, diesen im Jahr 2025 auf über 800 Millionen Euro zu steigern.

Kreditprodukte und Konditionen der BAWAG

Die BAWAG bietet ein umfassendes Portfolio an Kreditprodukten für Privat- und Geschäftskunden, die auf verschiedene Bedürfnisse zugeschnitten sind. Ein genauer Blick auf die Konditionen ist für potenzielle Kreditnehmer unerlässlich.

Kreditprodukte für Privatkunden

• Ratenkredite (Konsumkredite): Die BAWAG vergibt Ratenkredite in einem Bereich von 8.001 EUR bis 10.000 EUR. Diese sind in der Regel unbesichert und bieten flexible Laufzeiten von 12 bis zu 120 Monaten.
• Autokredite: Für die Finanzierung eines Fahrzeugs bietet die BAWAG spezielle Autokredite an. Im Gegensatz zu den unbesicherten Ratenkrediten dient hier das zu finanzierende Fahrzeug als Sicherheit. Die Zinssätze und Konditionen sind vergleichbar mit denen der Konsumkredite.

Kreditprodukte für Geschäftskunden

• Überziehungskredit (BusinessLimit): Für die kurzfristige Liquidität bietet die BAWAG individuelle Kreditlinien auf Geschäftskonten an, die flexible Überziehungsmöglichkeiten ermöglichen.
• Investitionskredit: Unternehmen, die in Sachanlagen oder Expansion investieren möchten, können maßgeschneiderte Investitionskredite erhalten. Die Höhe des Darlehens und die Laufzeit werden projektbezogen festgelegt und können bis zu 10 Jahre betragen.
• Mikrokredite für Start-ups: Über spezielle Förderprogramme bietet die BAWAG Mikrokredite ab 5.000 EUR für junge Unternehmen an, um deren Start und Wachstum zu unterstützen.

Zinssätze, Gebühren und Laufzeiten

Die Zinssätze für Konsumkredite liegen typischerweise zwischen 6,20% und 13,00% p.a. Für Geschäftskredite sind die Zinssätze individuell verhandelbar und bewegen sich meist zwischen 3,00% und 8,00% für KMU. Es ist wichtig zu beachten, dass diese Angaben Richtwerte sind und der tatsächliche Zinssatz von der Bonität des Antragstellers abhängt.

Die Laufzeiten für private Ratenkredite variieren von 12 bis 120 Monaten. Geschäftskredite wie Investitionskredite können eine Laufzeit von bis zu 10 Jahren haben. Die Rückzahlung erfolgt in der Regel in amortisierenden Raten.

Bei den Gebühren fallen in der Regel Bearbeitungsgebühren an, die zwischen 0,5% und 1,0% der Kreditsumme oder als Pauschale von 50 EUR bis 200 EUR liegen können. Bei Zahlungsverzug können Verzugszinsen von 4% p.a. auf ausstehende Beträge anfallen.

Sicherheiten: Während Konsumkredite bis 10.000 EUR meist unbesichert sind, erfordert ein Autokredit die Verpfändung des Fahrzeugs. Bei Geschäftskrediten können Forderungsabtretungen, Geschäftsvermögen oder Bürgschaften als Sicherheiten dienen.

Antragsprozess, digitale Angebote und Kundenerfahrung

Die BAWAG setzt auf einen hybriden Ansatz beim Kundenservice, der digitale Effizienz mit persönlicher Beratung verbindet. Dies spiegelt sich auch im Antragsprozess wider.

Der Kreditantrag bei der BAWAG

Kunden können Kredite über verschiedene Kanäle beantragen:

• Mobile App & Online Banking: Dies ist der bevorzugte Weg für viele Kunden, da er Bequemlichkeit und schnelle Bearbeitung verspricht.
• Filialnetz: Die BAWAG unterhält rund 200 modernisierte Beratungsfilialen in Österreich, wo Kunden persönliche Beratung erhalten und Anträge einreichen können.
• Corporate Relationship Manager: Für KMU- und Unternehmenskunden stehen dedizierte Betreuer zur Verfügung.

Der KYC- und Onboarding-Prozess (Know Your Customer) umfasst die Identitätsprüfung, entweder persönlich in einer Filiale, per Video-ID oder digital über die Mobile App. Eine AML-Prüfung (Anti-Geldwäsche) und Bonitätsauskünfte von Kreditauskunfteien sind ebenfalls Standard.

Die Bonitätsprüfung und Kreditprüfung erfolgt für Privatkunden mittels proprietärer Scorecards, unter Berücksichtigung von Daten aus Kreditauskunfteien und Einkommensnachweisen. Bei Unternehmenskunden kommt ein internes Ratingsystem (IRB-Ansatz) zur Anwendung, wobei ein Fokus auf besicherte Kredite gelegt wird. Die Auszahlung erfolgt in der Regel via SEPA-Banküberweisung oder bei Bedarf in bar in den Filialen.

Die BAWAG Mobile App und digitale Präsenz

Die Mobile App der BAWAG ist für iOS- und Android-Geräte verfügbar und wird von Nutzern gut bewertet (4,5 im App Store, 4,3 bei Google Play). Sie bietet eine Vielzahl an Funktionen:

• Umfassende Kontoverwaltung
• Initiierung von Zahlungen
• Kreditrechner für individuelle Angebote
• E-Signatur für digitale Vertragsabschlüsse

Die digitale Präsenz der BAWAG wird durch ihre Website und aktive Social-Media-Kanäle ergänzt, die auch zur Kundenbindung und Finanzbildung genutzt werden. Dieser starke digitale Fokus ist ein wesentlicher Wettbewerbsvorteil, der eine schnelle Kreditvergabe (oft unter 24 Stunden für Privatkredite) ermöglicht.

Regulierung und Kundenerfahrung

Als in Österreich lizenziertes Kreditinstitut unterliegt die BAWAG dem österreichischen Bankwesengesetz (BWG) und wird von der Finanzmarktaufsichtsbehörde (FMA) sowie der Europäischen Zentralbank (EZB) im Rahmen des Einheitlichen Aufsichtsmechanismus (SSM) beaufsichtigt. Die Bank erfüllt umfassend die Anforderungen von Basel III sowie bevorstehende Regulierungen wie CSRD und SFDR.

Der Kundenschutz ist durch transparente Preisgestaltung, Einhaltung des Konsumentenkreditgesetzes und die Möglichkeit zur Beschwerdelösung über Ombudsdienste gewährleistet. Obwohl die App-Bewertungen positiv sind, zeigen Kundenrezensionen gelegentlich Beschwerden über Wartezeiten in Filialen oder Systemwartungen. Der Kundenservice ist über ein 24/7-Callcenter, Online-Chat und Filialberater erreichbar, mit schnellen Reaktionszeiten online.

Vergleich mit Mitbewerbern und praktische Ratschläge

Im österreichischen Bankenmarkt konkurriert die BAWAG mit etablierten Akteuren. Ihre größten Wettbewerber sind:

• Erste Bank: Bekannt für ihr umfassendes regionales Filialnetz.
• Raiffeisen Bank International: Prägt den Markt durch ihr Genossenschaftsmodell und ihre starke Präsenz im ländlichen Raum.
• UniCredit Bank Austria: Verfügt über eine starke Präsenz in Zentral- und Osteuropa.

Die BAWAG differenziert sich durch ihren digitalen Fokus, wettbewerbsfähige Preise, agile Entscheidungsfindung und gezielte Akquisitionen (z.B. Knab in den Niederlanden). Dies ermöglicht ihr, schnell auf Marktanforderungen zu reagieren und effiziente digitale Kreditlösungen anzubieten.

Praktische Ratschläge für potenzielle Kreditnehmer

Bevor Sie einen Kredit bei der BAWAG oder einem anderen Anbieter in Österreich beantragen, sollten Sie folgende Punkte beachten:

• Bedarfsanalyse: Ermitteln Sie genau, wie viel Geld Sie benötigen und wofür. Vermeiden Sie es, mehr Geld aufzunehmen, als unbedingt notwendig.
• Bonitätsprüfung: Stellen Sie sicher, dass Ihre Bonität gut ist. Überprüfen Sie Ihre SCHUFA- oder Kreditauskunft vorab. Eine gute Bonität führt zu besseren Zinssätzen.
• Zinssätze vergleichen: Nutzen Sie Online-Kreditrechner und holen Sie Angebote von verschiedenen Banken ein, um den besten Zinssatz zu finden. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, da dieser alle Kosten berücksichtigt.
• Laufzeit und Raten: Wählen Sie eine Laufzeit, die zu Ihren finanziellen Möglichkeiten passt. Eine längere Laufzeit bedeutet niedrigere monatliche Raten, aber höhere Gesamtzinskosten.
• Kleingedrucktes lesen: Prüfen Sie alle Vertragsbedingungen, insbesondere zu Gebühren (Bearbeitungsgebühren, Verzugszinsen) und Sondertilgungsmöglichkeiten.
• Digitale Tools nutzen: Die BAWAG-App bietet nützliche Funktionen wie Kreditrechner und E-Signatur, die den Prozess vereinfachen können. Machen Sie sich damit vertraut.
• Beratung in Anspruch nehmen: Bei Unsicherheiten oder komplexeren Finanzierungsbedürfnissen, insbesondere für Geschäftskredite, sollten Sie die persönliche Beratung in einer BAWAG-Filiale oder durch einen Relationship Manager in Anspruch nehmen.

Die BAWAG Group AG hat sich als moderne und digital orientierte Bank fest im österreichischen Markt etabliert. Mit einem breiten Angebot an Kreditprodukten und einem Fokus auf Kundenservice, sowohl digital als auch persönlich, bietet sie attraktive Lösungen für Privat- und Geschäftskunden. Eine sorgfältige Prüfung der individuellen Konditionen und eine gute Vorbereitung sind der Schlüssel zu einer erfolgreichen Kreditaufnahme.